Molts negocis d’autònoms depenen directament d’una sola persona: qui dirigeix l’activitat, atén els clients, gestiona els cobraments, negocia amb proveïdors i sosté, en molts casos, una part important dels ingressos familiars.
Per això, quan l’autònom mor, l’impacte no és només personal. També pot sorgir una conseqüència econòmica immediata: l’activitat no pot continuar i s’ha de tancar.
Aquesta situació és especialment sensible quan l’autònom té treballadors contractats. La família o els hereus han d’afrontar la liquidació del negoci: salaris pendents, vacances no gaudides, pagues extraordinàries proporcionals, proveïdors, préstecs, lloguers, impostos i la indemnització corresponent als empleats.
En cas de defunció de l’empresari persona física, l’Estatut dels Treballadors estableix que cada treballador té dret a una quantitat equivalent a un mes de salari. És una indemnització diferent a la d’altres supòsits d’extinció laboral: un acomiadament objectiu pot assolir 20 dies per any treballat, i un acomiadament improcedent, amb caràcter general, 33 dies per any treballat. Encara que la indemnització per defunció pugui ser menor, el problema es troba en la falta de liquiditat immediata.
Per exemple, si un autònom té tres empleats amb uns salaris mensuals de 1.600 €, 1.900 € i 2.200 €, només la indemnització d’un mes de salari suposaria:
- Empleat 1: 1.600 €
- Empleat 2: 1.900 €
- Empleat 3: 2.200 €
Total indemnització: 5.700 €
A aquesta xifra caldria afegir-hi liquidacions, nòmines pendents, vacances no gaudides i altres compromisos del negoci. Per tant, el cost real del tancament pot superar fàcilment diversos milers d’euros, justament en el moment en què la família perd el titular i, probablement, una font principal d’ingressos.
És aquí on la previsió asseguradora cobra sentit. Una assegurança de vida de l’autònom pot aportar un capital per ajudar a cobrir els costos derivats del tancament de l’activitat: indemnitzacions, salaris pendents, proveïdors, préstecs, impostos o necessitats familiars derivades de la pèrdua d’ingressos.
No es tracta només de protegir la família en l’àmbit personal. També es tracta de facilitar un tancament ordenat del negoci, complir amb els treballadors i evitar que la falta de liquiditat agreugi encara més una situació ja difícil.
Quan un negoci depèn d’una persona, protegir aquesta persona també significa protegir tot el que ha construït.
